Cómo calcular el interés de un préstamo: fórmula y ejemplo
Saber cómo calcular el interés de un préstamo ayuda a entender por qué la cuota no coincide con una multiplicación simple de la tasa. En Argentina, una oferta puede mostrar TNA, TEA, CFT, plazo y sistema de amortización. Cada dato responde una pregunta distinta y ninguno debería leerse aislado.
Esta guía usa ejemplos hipotéticos para explicar el cálculo básico, el sistema francés y la comparación por costo total. No reemplaza la liquidación contractual de una entidad.
Para comparar ofertas reales, priorizá el CFT o CFTEA con IVA y el total a devolver. Una TNA menor no garantiza por sí sola un crédito más barato.
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Interés simple: la cuenta más básica
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial:
Interés = capital × tasa del período × cantidad de períodos
Ejemplo hipotético: si se prestan $100.000 durante 6 meses a una tasa simple mensual del 5%:
$100.000 × 0,05 × 6 = $30.000 de interés
El total teórico sería $130.000, sin impuestos ni cargos. Esta cuenta sirve para entender el concepto, pero muchos préstamos en cuotas no usan interés simple sobre el capital original durante todo el plazo.
Interés compuesto y tasa efectiva
En el interés compuesto, los intereses se incorporan a la base de períodos siguientes. Por eso no corresponde multiplicar una tasa mensual por doce para obtener exactamente la tasa efectiva anual.
Una fórmula general es:
Monto final = capital × (1 + tasa por período) elevado al número de períodos
Si la tasa mensual hipotética es 5% durante 6 meses:
$100.000 × (1,05)^6 ≈ $134.010
La diferencia frente al interés simple surge de la capitalización. En un préstamo amortizable, además, el capital va bajando con cada cuota, por lo que el flujo real es distinto de dejar todo el capital intacto hasta el final.
TNA, TEA y CFT: qué significa cada una
TNA
La tasa nominal anual expresa una referencia anual sin representar por sí sola el efecto completo de la capitalización ni todos los cargos.
TEA
La tasa efectiva anual incorpora la capitalización según la periodicidad. Permite entender el efecto anual de la tasa, pero puede no incluir seguros, comisiones o impuestos.
CFT o CFTEA con IVA
El costo financiero total incorpora los conceptos informados como parte del financiamiento. Es la medida más útil para comparar ofertas equivalentes cuando está expresada con el mismo criterio e IVA.
El BCRA recomienda comparar costos y condiciones, revisar comisiones, formas de pago, consecuencias de mora y conservar el contrato.
Cómo funciona una cuota por sistema francés
En el sistema francés la cuota periódica suele ser constante si la tasa es fija y no cambian cargos. Al principio, una parte mayor corresponde a intereses; con el tiempo aumenta la amortización de capital.
La fórmula de la cuota es:
Cuota = P × [i × (1 + i)^n] / [(1 + i)^n − 1]
Donde:
- P es el capital.
- i es la tasa efectiva por período.
- n es la cantidad de cuotas.
Ejemplo hipotético: capital de $1.000.000, tasa mensual de 4% y 12 cuotas. La fórmula produce una cuota financiera aproximada de $106.552, antes de cargos o impuestos adicionales. El total aproximado sería $1.278.624.
Podés ver el desarrollo específico en cálculo de préstamo por sistema francés.
Cómo calcular el interés total desde las cuotas
Si ya conocés la cuota y no hay cargos separados:
- Multiplicá la cuota por la cantidad de pagos.
- Sumá gastos obligatorios externos a la cuota.
- Restá el monto neto que recibiste.
Costo total en pesos = suma de pagos y cargos − monto neto recibido
Ejemplo hipotético: recibís $500.000 y pagás 10 cuotas de $70.000. La suma es $700.000. Si no existen otros cargos, la diferencia nominal es $200.000.
Esa diferencia no es una tasa anual y no permite comparar plazos distintos por sí sola. Sí muestra cuántos pesos adicionales salen de tu bolsillo.
Una cuota menor puede costar más
Compará dos ejemplos por el mismo capital neto de $600.000:
| Oferta hipotética | Cuotas | Cuota | Total |
|---|---|---|---|
| A | 6 | $125.000 | $750.000 |
| B | 12 | $75.000 | $900.000 |
La opción B exige menos cada mes, pero devuelve más en total. Podría ser la única sostenible para un presupuesto, aunque financieramente cueste más. Por eso hay que evaluar costo y capacidad al mismo tiempo.
Errores frecuentes al hacer la cuenta
Dividir la TNA por doce sin revisar el producto
Puede servir como aproximación nominal, pero no sustituye la tasa efectiva del período ni la forma de amortización informada.
Calcular sobre el monto solicitado y no sobre el neto
Si descuentan cargos antes de acreditar, recibís menos capital útil. La comparación debe considerar ese neto.
Ignorar seguros, impuestos y comisiones
Una cuota puede incluirlos o cobrarlos por separado. Pedí el detalle y el CFT con IVA.
Confundir interés con mora
El interés compensatorio remunera el financiamiento. El punitorio u otros cargos pueden aplicarse por atraso. Leé qué ocurre después del vencimiento.
Comparar diferentes plazos
Una tasa o cuota no es comparable si el monto y la duración cambian. Normalizá las variables antes de elegir.
Qué pedir en una simulación
Una simulación útil debería mostrar:
- Monto bruto y neto.
- Cantidad y frecuencia de cuotas.
- Importe de cada cuota.
- TNA y TEA.
- CFT o CFTEA con IVA.
- Total a devolver.
- Fecha de primera cuota.
- Sistema de amortización.
- Condiciones de precancelación.
Guardá la simulación con fecha. La oferta puede cambiar antes de contratar, y la información definitiva es la del contrato aceptado.
Si querés revisar solo la cuota, consultá cálculo de cuota de un préstamo.
Preguntas frecuentes
¿El interés se calcula sobre lo que debo o sobre el monto inicial?
Depende del sistema. En préstamos amortizables suele calcularse sobre el saldo de capital; en interés simple se usa el capital definido por la fórmula.
¿TNA más baja siempre conviene?
No. Puede haber diferente plazo, comisiones, seguro o monto neto. Compará CFT con IVA y total.
¿Cómo paso una tasa porcentual a decimal?
Dividila por 100. Por ejemplo, 5% se usa como 0,05 en la fórmula.
¿Puedo calcular una cuota solo con la TNA?
Necesitás además periodicidad, plazo, sistema de amortización y tratamiento de cargos. La TNA aislada no alcanza para reproducir la cuota final.
¿La calculadora reemplaza el contrato?
No. Sirve para estimar y comparar. El contrato define el flujo, cargos y obligaciones reales.
Conclusión
Para calcular el interés de un préstamo, primero identificá el sistema, la tasa por período, el capital neto y el número de cuotas. Después contrastá la cuenta con el CFT con IVA y el total a devolver.
Una buena comparación traduce porcentajes a dos preguntas concretas: cuánto pagarás cada mes y cuántos pesos devolverás en total.
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