Qué es el CFT en un préstamo y cómo compararlo
Si querés saber qué es el CFT en un préstamo, la respuesta corta es que el Costo Financiero Total resume el costo real de financiarte. No muestra solamente los intereses: también incorpora comisiones, seguros, impuestos y otros cargos obligatorios de la operación. Por eso es una referencia más útil que la TNA para comparar dos propuestas.
El CFT se expresa como una tasa anual, pero no reemplaza al monto de la cuota ni al total en pesos que vas a devolver. Para decidir bien necesitás mirar los tres datos juntos y comparar ofertas por el mismo monto y plazo. En esta guía te explicamos cómo leerlo, qué incluye y qué preguntas hacer antes de aceptar.
Información verificada el 22/09/2026 en fuentes oficiales. El CFT de una oferta puede cambiar según monto, plazo, perfil y cargos aplicables; una simulación no equivale a aprobación.
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Qué significa CFT en un préstamo
Las siglas CFT significan Costo Financiero Total. El BCRA explica que este indicador reúne el interés y los demás cargos asociados al crédito. Su función es mostrar cuánto cuesta la financiación de una manera más completa que una tasa nominal aislada.
Según el producto, el cálculo puede contemplar:
- intereses;
- comisiones;
- seguros obligatorios;
- gastos de administración u otorgamiento;
- impuestos, incluido el IVA cuando corresponda;
- otros cargos necesarios para acceder o mantener la financiación.
No todo gasto mencionado por un proveedor necesariamente forma parte de todas las operaciones. Lo importante es pedir el detalle de tu propuesta individual y confirmar qué conceptos están incluidos en el CFT informado.
Cuando una publicidad destaca una cuota baja o una TNA atractiva, buscá al lado el CFT —idealmente con IVA— y el total a devolver. Si no aparecen, no alcanza con esa publicidad para comparar.
Diferencia entre CFT, TNA y TEA
Estos tres indicadores se relacionan, pero responden preguntas diferentes.
| Indicador | Qué representa | Qué no muestra por sí solo |
|---|---|---|
| TNA | Tasa Nominal Anual de interés | Capitalización y cargos adicionales |
| TEA | Efecto anual de capitalizar la tasa | Comisiones, seguros e impuestos que no sean interés |
| CFT | Interés más costos obligatorios de la financiación | El esfuerzo exacto de cada cuota en tu presupuesto |
La TNA sirve para conocer la tasa nominal aplicada al capital, pero no contiene todo el costo. La TEA refleja el efecto de la capitalización dentro de un año. El CFT agrega los cargos computables y por eso ofrece una mirada más cercana al costo económico completo.
En una propuesta también podés encontrar CFTNA o CFTEA. La primera lo expresa en términos nominales anuales; la segunda, en términos efectivos anuales. Si una oferta dice “con IVA” y otra “sin IVA”, todavía no son directamente comparables. Pedí el mismo indicador en ambas.
Podés ampliar la diferencia entre tasas en cómo calcular el interés de un préstamo y qué significa tasa fija.
Por qué la cuota más baja puede costar más
Una cuota menor no siempre representa un préstamo más barato. Puede deberse a un plazo más largo: pagás menos cada mes, pero acumulás más períodos de interés y posiblemente más cargos.
Imaginá un ejemplo puramente hipotético. Para recibir el mismo capital, una opción propone 12 cuotas más altas y otra 24 cuotas más bajas. La segunda puede aliviar el presupuesto mensual y, al mismo tiempo, terminar con un total a devolver mayor. Sin el plazo, el CFT y el total, comparar solamente la cuota conduce a una conclusión incompleta.
Por eso conviene registrar para cada oferta:
- dinero neto que efectivamente recibirás;
- cantidad e importe de cuotas;
- fecha del primer vencimiento;
- CFT con IVA;
- total final a devolver;
- cargos por mora y reglas de cancelación anticipada.
El monto neto también importa. Si te descuentan un gasto al desembolsar, podés firmar por un capital mayor al dinero que llega a tu cuenta. Compará sobre lo que realmente recibís.
Cómo usar el CFT para comparar dos préstamos
Para que la comparación sea válida, mantené constantes el capital y el plazo. No sirve enfrentar el CFT de $500.000 a 12 meses con el de $1.000.000 a 36 meses y concluir que uno es mejor para tu caso.
Usá este método:
1. Pedí dos simulaciones equivalentes
Indicá el mismo monto neto y la misma cantidad de cuotas. Si un proveedor no ofrece ese plazo, anotá la diferencia y evitá una comparación automática.
2. Confirmá qué versión del CFT muestran
Buscá CFTEA con IVA o solicitá una explicación escrita. No completes vos un dato que la entidad omitió ni supongas que “tasa final” significa lo mismo.
3. Calculá el total de cuotas
Si son cuotas iguales, multiplicá el valor por la cantidad. Sumá los cargos obligatorios que no estén incluidos y restá cualquier importe descontado antes de acreditar el dinero. Nuestra guía de cálculo de cuota de un préstamo explica cómo interpretar la amortización.
4. Probá la cuota en tu presupuesto
El préstamo con menor CFT puede seguir siendo inviable si concentra pagos demasiado altos. Reservá dinero para vivienda, alimentos, servicios, transporte y gastos imprevistos antes de decidir cuánto margen existe.
5. Revisá el contrato
La simulación orienta; el contrato define. Comprobá que tasa, CFT, cuotas, vencimientos, seguros y cargos coincidan con lo que evaluaste antes de aceptar.
Ejemplo hipotético para leer una oferta
Supongamos que una persona compara dos propuestas por el mismo capital y plazo. No usaremos tasas reales ni una cotización vigente: el objetivo es mostrar la lógica.
| Dato | Oferta A | Oferta B |
|---|---|---|
| Capital neto | Igual | Igual |
| Plazo | 12 meses | 12 meses |
| TNA | Menor | Mayor |
| Seguro y cargos | Más altos | Más bajos |
| CFT con IVA | Mayor | Menor |
| Total a devolver | Mayor | Menor |
Aunque la Oferta A muestre una TNA menor, sus cargos adicionales pueden elevar el CFT y el total. En ese escenario hipotético, la Oferta B cuesta menos. El ejemplo demuestra por qué una tasa destacada no basta.
La comparación cambia si las cuotas no son fijas, si el capital se actualiza por UVA o si existe un período de gracia. En esos casos pedí escenarios y una explicación del mecanismo de ajuste. Un CFT calculado bajo ciertos supuestos no elimina el riesgo de variación de una unidad indexada.
Qué revisar además del costo financiero total
El CFT es central, pero una decisión responsable incluye condiciones que no se resumen en una tasa:
- Tipo de cuota: fija, variable o ajustable.
- Sistema de amortización: por ejemplo, francés, donde al comienzo suele tener mayor peso el interés. Ver cálculo por sistema francés.
- Vencimientos: fecha inicial, periodicidad y débito automático.
- Mora: interés punitorio, cargos y consecuencias sobre el historial.
- Cancelación anticipada: procedimiento y eventual comisión.
- Garantías: pagaré, prenda, hipoteca, codeudor o descuento de haberes.
- Proveedor: razón social, contrato, canales oficiales y vías de reclamo.
También distinguí las etapas. Una simulación estima; una solicitud inicia el análisis; una preaprobación puede ser condicional; la aprobación define una oferta; y la acreditación ocurre cuando el dinero ingresa. El CFT mostrado antes de evaluar tu perfil puede no ser el de la propuesta final.
Errores comunes al mirar el CFT
Comparar porcentajes de distintos plazos
Dos tasas anuales pueden verse comparables, pero las operaciones pueden tener importes, duraciones y cargos diferentes. Igualá las condiciones.
Elegir solo por la cuota
Una cuota menor puede esconder un plazo más largo y un total mayor. Anotá el costo completo.
Ignorar si incluye IVA
“Con IVA” y “sin IVA” no representan el mismo dato. Pedí una versión homogénea.
Confundir CFT con dinero extra
El CFT es una tasa representativa del costo, no un cargo único que se suma mecánicamente al capital. Para conocer pesos concretos, mirá el cronograma y el total a devolver.
Aceptar capturas sin contrato
Una pantalla puede estar desactualizada o no corresponder a tu perfil. Guardá la oferta y revisá el contrato definitivo antes de confirmar.
Preguntas frecuentes
¿El CFT incluye todos los gastos del préstamo?
Incluye intereses y cargos computables asociados a la financiación. Pedí el detalle de la propuesta porque el tratamiento de cada concepto depende del producto y de la normativa aplicable.
¿Conviene siempre el préstamo con menor CFT?
Es una señal importante, pero también deben resultar sostenibles la cuota, el plazo y las garantías. Una financiación barata que no podés pagar sigue siendo riesgosa.
¿CFT y total a devolver son lo mismo?
No. El CFT es una tasa anual que representa el costo; el total a devolver es un importe en pesos según la operación concreta.
¿Por qué el CFT es mayor que la TNA?
Porque agrega el efecto de otros costos y cargos de la financiación. La TNA refleja únicamente la tasa nominal de interés.
¿Dónde encuentro el CFT de mi préstamo?
Debería aparecer en la oferta, simulación o documentación contractual aplicable. Si no está claro, solicitá el dato con IVA y el total antes de aceptar.
Conclusión
Entender qué es el CFT en un préstamo te permite comparar el costo real y evitar decisiones basadas únicamente en una cuota o una TNA atractiva. Igualá monto y plazo, pedí el CFT con IVA, revisá el total a devolver y comprobá que la cuota entre en tu presupuesto.
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